Wist je dat een dure taxateur niet nodig is bij de aanvraag van een hypotheek? Steeds meer banken accepteren de online taxatie, een berekening die op afstand wordt uitgevoerd. En daarvoor heb je een Calcasa rapport nodig. Dit taxatierapport is veel goedkoper dan een standaard taxatie, is snel klaar en je kunt er ook mee terecht bij de NHG. Dat klinkt goed maar zit er misschien ergens een addertje onder het gras bij een Calcasa rapport?
Wat is een Calcasa rapport?
Om een huis te kopen, een hypotheek over te sluiten of geld te lenen voor een grote verbouwing moet je de woning laten taxeren. Je mag zelf een taxateur kiezen, een datum prikken, wachten tot het rapport klaar is en vaak moet je ook nog een validatie laten uitvoeren. Uiteraard moet je ook de rekening voldoen met een bedrag dat er zeker niet om liegt. Het Calcasa rapport is een online taxatie die wordt gemaakt op basis van enorm veel informatie over huizen. Deze informatie wordt toegepast op een specifiek adres en er rolt een taxatiewaarde uit. Met dit rapport kun je bij de bank of andere hypotheekverstrekker een hypothecaire lening aanvragen. Een Calcasa rapport kost een fractie van de prijs die je voor een standaard taxatie moet betalen. Dat klinkt goed maar er zijn enkele zaken waar je rekening mee moet houden.
Er zijn drie producten voor consumenten leverbaar:
- Een Consumentenrapport om de waarde van een woning te bepalen. Dit rapport is niet te gebruiken om een hypotheekaanvraag in te dienen.
- Een Desktop Taxatierapport op basis van een modelmatige toetsing met handmatige controle.
- Een Calcasa Only rapport dat je bij de hypotheekverstrekker kunt indienen.
Waar komt Calcasa vandaan?
Voor de consument is het een vrij nieuwe naam maar vastgoed professionals kennen Calcasa al veel langer. Het is een onafhankelijk technologiebedrijf dat gespecialiseerd is in statistische analyse en de waardering van vastgoed. Ze hebben hiervoor een eigen “Automated Valuation Model” ontwikkeld waarmee een waardering plaats kan vinden van individuele woningen in Nederland. De werkwijze komt sterk overeen met de methodiek van taxateurs maar dan op basis van geavanceerde computer algoritmen. Hiervoor wordt informatie gehaald uit kenmerken van een groot aantal huizen in Nederland.
Is een Calcasa rapport altijd een optie?
Er zijn situaties waarin een Calcasa rapport niet voldoende is om een hypotheek aan te vragen zoals:
- Niet alle banken en andere geldverstrekkers accepteren het Calcasa rapport. Informeer bij de hypotheekverstrekker naar de mogelijkheden. Sinds 2021 groeit het aantal wel snel.
- Als de woning niet past binnen standaard kenmerken. Bijvoorbeeld een grote villa die volgens afwijkende eigenschappen is gebouwd. Of een monumentaal pand waar geen vergelijk mee mogelijk is. Het Calcasa rapport werkt het beste bij standaard huizen.
- Bij een woning met achterstallig onderhoud of juist bovengemiddeld meer verbouwingen en/of aanpassingen klopt het taxatiemodel niet. Er zal in dit geval een taxatie ter plekke moeten plaatsvinden.
Volgens Calcasa zit de taxatie tussen een modelmatige en fysieke taxatie in. Daarmee wordt gesuggereerd dat een modelmatige taxatie niet voldoende betrouwbaar is en dat een Calcasa rapport meer in de richting ligt van een huisbezoek. Het proces komt namelijk niet geheel geautomatiseerd tot stand. Er is veel informatie over huizen opgeslagen in een enorme database, daar wordt de vereiste informatie uitgehaald en een taxateur op afstand controleert de gegevens. Het is daarmee niet exclusief een geautomatiseerd proces.
Voordelen van een Calcasa rapport
- Snel een erkende taxatie in huis
- Lagere kosten dan voor een standaard taxatie
- Wordt door meerdere hypotheekverstrekkers geaccepteerd
- Optie voor hypotheek op basis van NHG met Calcasa rapport
Nadelen van een Calcasa rapport
- Niet geschikt voor ‘unieke’ huizen
- Alleen voor panden met woonfunctie dus geen zakelijke panden
- Als Calcasa rapport niet mogelijk is dan moet je alsnog een taxateur zoeken
- Je kunt niet 100 procent van de taxatiewaarde lenen
Hoeveel kun je lenen met een Calcasa rapport?
Vastgoed professionals maken al jarenlang gebruik van de data die door Calcasa wordt verstrekt. Maar dan vooral ter onderbouwing van informatie uit andere bronnen. Een Calcasa rapport ter vervanging van een reguliere taxatie brengt een zeker risico met zich mee dat het bedrag niet helemaal juist is. Daarom is voorlopig een maximum van 90 procent op de taxatiewaarde bepaald voor het bedrag dat je mag lenen. Je kunt dus niet het volledige bedrag van de taxatiewaarde lenen. Als je geen eigen middelen hebt of op een andere wijze aan geld kunt komen dan is een Calcasa rapport niet voldoende om een huis te kopen.
Heb ik altijd een taxatie nodig?
Tenzij je een nieuw opgeleverde woning koopt die je zelf niet hebt laten ontwerpen zul je bij aanvraag van een hypotheek een taxatierapport moeten overleggen bij aankoop van een woning. Het is niet langer toegestaan om een hypotheek te verstrekken zonder geldige taxatie. Als het een ander type lening betreft dan is het een ander verhaal maar als het om hypotheken gaat dan zul je een taxatie moeten aanvragen.
Als je een huis wilt verkopen dan is het in de meeste gevallen niet nodig om jouw eigen woning te laten taxeren. Je wilt uiteraard wel weten wat jouw huis waard is. In dat geval doe je er beter aan om een waardebepaling uit te laten voeren. Ook hierbij is er een keuze tussen een online waardebepaling of door een makelaar op locatie. In dit geval is de kloof groter wat betreft nauwkeurigheid.
Een online waardebepaling zoals veel huizensites deze gratis verstrekken schiet vaak tekort in nauwkeurigheid terwijl een waardebepaling in persoon zelfs meer accuraat kan uitpakken dan een taxatierapport. Dit komt omdat een makelaar naast de feiten ook rekening houdt met de wensen van de huiseigenaar. Iemand die snel de woning moet verkopen heeft andere prioriteiten dan iemand die zoveel mogelijk geld wil verdienen aan de verkoop. Een taxatierapport houdt geen rekening met dit soort persoonlijke overwegingen, een makelaar wel omdat het een partijdige dienstverlener betreft.
NHG en Calcasa rapport
De voorwaarden voor de Nationale Hypotheek Garantie zijn behoorlijk streng. Deze richtlijnen worden vaak gebruikt door banken om hun eigen toetsing uit te voeren. Sinds 1 juli 2021 accepteert de NHG het desktop rapport van Calcasa bij de aanvraag voor deze garantie. Dit is een belangrijke stap in de acceptatie van taxaties op afstand. Calcasa is niet de enige partij die desktop taxaties uitvoert, het is wel de eerste die wordt geaccepteerd door de NHG.
