Hoeveel spaargeld heb ik nodig om een huis te kopen?

Naast de lening, ook wel hypotheek genoemd zal je ook spaargeld in moeten brengen bij het kopen van een huis maar hoeveel is dat eigenlijk? Waar je vroeger de volledige koopsom en zelfs wat extra’s kon financiering is dat de laatste jaren afgebouwd naar 100%. De bank gaat tegenwoordig uit van de taxatiewaarde dus wanneer je huis lager wordt getaxeerd zal je meer eigen spaargeld in moeten leggen.

Kosten koper

Omdat je tegenwoordig maar 100% kan lenen zal je alles wat meer kost uit eigen middelen moeten betalen. Denk hierbij aan de kosten koper zoals overdrachtsbelasting, notariskosten en inschrijvingen bij het kadaster. Maar daar ben je er nog niet mee tenzij je een huis vrij op naam (v.o.n.) koopt maar de meeste huizen die worden aangeboden zijn kosten koper. Ook bij een nieuwbouwhuis komen bijkomende kosten maar die zijn veel lager. Zo betaal je BTW in plaats van overdrachtsbelasting maar die zit vaak al bij de prijs in.

Overige kosten

Denk hierbij aan een aankoopmakelaar, taxateur en hypotheekadviseur. Daarnaast wil je misschien nog verbouwen of een bouwkundige keuring uit laten voeren. Ook de kosten voor NHG (Nationale Hypotheek Garantie) circa 0,7% (2021) moet je meenemen in je berekening wanneer je hiervoor kiest. Dit zijn allemaal kosten die je mee moet berekenen wanneer je op zoek gaat naar een huis. Hypotheekadviseurs maar ook aankoopmakelaars kunnen een goede inschatting maken van de totale kosten wanneer je een huis op het oog hebt.

Ga naar overzicht hypotheekadviseurs >

> Wat kan ik lenen?

Berekening totale kosten bij een huis kopen:

De vraagprijs was 300.000,- euro en je hebt 325.000,- euro geboden. Je bent de gelukkige en geeft hiermee andere bieders het nakijken. De woning wordt getaxeerd op 310.000,- euro. Je kan dus 100% van 310.000 euro aan hypotheek krijgen tenzij je kiest voor verduurzaming, maar die nemen we nu even niet mee in de berekening. De overige € 15000,- die je meer hebt geboden dan de taxatiewaarde zal je zelf moeten betalen en we rekenen met 0,7% NHG.

Indien van toepassing betaal je 2% overdrachtsbelasting. Onder voorwaarden krijg je hier vrijstelling voor. Bekijk daarvoor het artikel: Hoeveel overdrachtsbelasting moet ik betalen?

Laten we de andere bedragen er ook even bij pakken. Let op dit zijn gemiddelden en kunnen per regio verschillen, hier kunnen geen rechten aan worden ontleend. De taxateur € 500,- en de bouwkundig inspecteur € 385,- De notariskosten voor akte van levering en hypotheekakte € 1500,- De hypotheekadviseur rekent in dit voorbeeld 2500 euro en de aankoopmakelaar € 2000,-. Wanneer er een bankgarantie moet worden gesteld wordt daar zo’n 300 euro voor gerekend. Wanneer je uit eigen middelen een waarborgsom van 10% kunt storten is dat een serieuze optie om te overwegen. Dat geld wordt bij de overdracht verrekend met de koopsom.

Voorbeeld kosten bij kopen van een huis:

Geboden boven de taxatiewaarde: € 15.000,-
Overdrachtsbelasting: 2% is van € 6200,-
NHG kosten over hoogte hypotheek: € € 2170,-
Notariskosten: € 1500,-
Taxateur: € 500,-
Bouwkundige keuring: € 385,-
Hypotheekadviseur: € 2500,-
Bankgarantie: € 300,-
Aankoopmakelaar: € 2000,-

Totaal zelf te betalen circa: € 30555,-

Nog geen klus gedaan

Deze bedragen ben je dus al kwijt voordat je als eigenaar nog maar één stap in je nieuwe huis hebt gezet of een klus hebt gedaan. Vaak wil je nog wat verbouwen/verbeteren, wat sauswerk en een behangetje of zelfs een nieuwe badkamer of vloer. Ook het verhuizen zelf kost geld. Je moet dus aardig wat spaargeld op de bank hebben om een huis te kunnen kopen en het naar eigen zin te maken.

De tuin niet vergeten

Ook de tuin wordt nogal eens vergeten. Een tuin aanleggen is ook niet goedkoop. Bedenk dus goed hoever je boven de vraagprijs wilt gaan bieden. In dit voorbeeld pakt het nog relatief gunstig uit doordat de taxatiewaarde 10.000 euro boven de vraagprijs lag. Maar wanneer de woning op 300.000 was getaxeerd zou je als koper nog een 10.000 extra moeten betalen. Laat je dus goed adviseren en informeren voordat je een bod doet. Wanneer achteraf blijkt dat je het niet kan betalen is dat voor iedereen een teleurstelling.

Meer informatie over een huis kopen >

> Vind een aankoopmakelaar

Antwoord op de vraag

Op de vraag hoeveel spaargeld je nodig bent om een huis te kopen is dus van meerdere factoren afhankelijk, maar de bedragen liegen er niet om. Wees dus voorzichtig met het bieden en laat de hypotheekadviseur uitrekenen tot hoever je kan gaan. Vergeet niet dat verhuizen en verbouwen/verbeteren van je huis ook geld kost. Wanneer er in het bouwkundig rapport directe herstelkosten staan vermeld zal je daar op korte termijn ook iets mee moeten doen.

Handige checklist verhuizen

Heb je onze handige verhuisplanner al bekeken? Deze kan je raadplegen zodat je niets vergeet en op tijd kan beginnen met het plannen van je verhuizing. De verhuisplanner is opgedeeld in maanden en weken zodat je precies weet waar je op welk moment iets moet regelen. Maak daar gebruik van, het is geheel gratis.